개인투자용 국채 11월 청약은 2026년 11월 11일(수)부터 17일(화)까지, 영업일 오전 9시~오후 4시에 받습니다. 미래에셋증권의 개인투자용 국채 전용계좌로는 3년·5년·10년·20년물을, 8개 금융회사의 퇴직연금계좌(DC·IRP)로는 10년·20년물만 살 수 있습니다. 최소 10만 원부터 10만 원 단위로 신청하고, 신청액 전부를 증거금으로 넣어 두어야 합니다. 11월 물량은 모두 2,000억 원이고, 만기까지 두면 세전 수익률이 10년물 약 59.6%, 20년물 약 162.6%입니다(재정경제부 11월 발행계획, 2026-10-29). 12월에는 발행하지 않을 수도 있다고 재정경제부가 밝혔으니, 올해 안에 사려면 이번 회차가 마지막일 수 있습니다.
11월 개인투자용 국채 금리와 종목별 물량
표면금리와 가산금리를 더한 금리가 만기까지 연복리로 붙습니다. 표면금리는 10월에 발행한 같은 만기 국고채의 낙찰금리를 그대로 쓰고, 3년물에는 가산금리가 없습니다.
| 종목 | 11월 발행 한도 | 표면금리 | 가산금리 | 만기 보유 세전 수익률 | 살 수 있는 계좌 |
|---|---|---|---|---|---|
| 3년물 이표채 | 20억 원 | 3.940% | 없음 | 약 11.8% | 전용계좌 |
| 3년물 복리채 | 30억 원 | 3.940% | 없음 | 약 12.3% | 전용계좌 |
| 5년물 | 200억 원 | 3.935% | 0.1% | 약 21.9% | 전용계좌 |
| 10년물 | 1,400억 원 | 4.155% | 0.63% | 약 59.6% | 전용계좌·퇴직연금 |
| 20년물 | 350억 원 | 4.155% | 0.79% | 약 162.6% | 전용계좌·퇴직연금 |
이표채는 해마다 한 번 표면금리만큼 이자를 받고 만기에 나머지를 받습니다. 복리채는 중간에 이자를 주지 않고 만기에 원금과 이자를 한꺼번에 줍니다. 세전 수익률은 연간 수익률이 아니라 만기까지 쌓인 전체 수익률입니다.
1,000만 원 넣으면 만기에 받는 돈
재정경제부가 밝힌 세전 수익률에 1,000만 원을 곱해 이자를 계산했습니다. 세후 금액은 전용계좌로 사서 만기까지 둘 때 분리과세 세율 15.4%(소득세 14%와 지방소득세)를 적용해 계산했습니다. 공식 수익률이 “약” 값이라 실제 금액과 몇 천 원 차이가 날 수 있습니다.
| 종목 | 세전 이자 | 세후 이자(전용계좌, 15.4%) | 만기에 받는 돈(세후) |
|---|---|---|---|
| 3년물 복리채 | 약 123만 원 | 분리과세 대상 아님 | 일반 이자소득으로 과세 |
| 5년물 | 약 219만 원 | 약 185만 원 | 약 1,185만 원 |
| 10년물 | 약 596만 원 | 약 504만 원 | 약 1,504만 원 |
| 20년물 | 약 1,626만 원 | 약 1,376만 원 | 약 2,376만 원 |
퇴직연금계좌로 산 국채의 이자는 이 표의 분리과세가 아니라 퇴직연금 세법에 따라 연금이나 일시금으로 받을 때 과세됩니다.
전용계좌와 퇴직연금(IRP·DC) 계좌, 어디로 청약할까
두 계좌는 살 수 있는 종목, 한도, 세금이 다릅니다. 노후 자금으로 묶어 둘 돈이 퇴직연금계좌에 있으면 그 안에서 사고, 따로 모은 목돈이면 전용계좌를 쓰는 식으로 나눠 보세요.
| 구분 | 개인투자용 국채 전용계좌 | 퇴직연금계좌(DC·IRP) |
|---|---|---|
| 판매처 | 미래에셋증권 한 곳(전 금융회사를 통틀어 1인 1계좌) | 신한은행, 하나은행, NH농협은행, 미래에셋증권, 삼성증권, 한국투자증권, KB증권, NH투자증권 |
| 살 수 있는 종목 | 3년·5년·10년·20년물 | 10년·20년물 |
| 연간 매입한도 | 1인당 2억 원 | 제한 없음 |
| 청약 자금 | 신청액 전액을 증거금으로 납부 | 신청액만큼 현금을 계좌에 보유 |
| 세금 | 5년물 이상을 만기까지 두면 매입액 2억 원까지 이자에 14% 분리과세 | 퇴직연금 과세 방식 |
| 중도환매 | 매입 1년이 지난 뒤부터 | 1년 안에는 퇴직금 지급·중도인출 같은 부득이한 사유만 |
DB형(확정급여형) 퇴직연금은 본인이 운용하는 계좌가 아니라서 대상이 아닙니다. 판매처가 아닌 금융회사에 IRP가 있으면 그 계좌로는 살 수 없으니, 먼저 내 퇴직연금 회사가 위 8곳에 있는지 보세요.
개인투자용 국채 청약 방법, 계좌 개설부터 배정까지
전용계좌가 없으면 계좌부터 만들어야 합니다. 미래에셋증권 공식 안내에 따르면 미래에셋증권 앱(MAPS)이나 영업점에서 전용계좌를 열 수 있고, 미성년자도 거주자면 만들 수 있습니다.
이 페이지에서 상품 정보와 유의사항을 확인하고, 전용계좌 개설은 앱에서 본인인증을 거쳐 진행하세요. 로그인 뒤의 앱 화면 순서는 이 글에서 확인하지 못했습니다. 막히면 미래에셋증권 개인투자용 국채 상담센터(1644-3322)에 물어보면 됩니다. 퇴직연금계좌로 사려면 내 DC·IRP가 있는 은행·증권사 앱이나 영업점에서 신청하세요.
- 계좌 준비: 미래에셋증권 전용계좌를 열거나, 판매처 8곳 중 한 곳의 DC·IRP 계좌를 준비하세요.
- 자금 넣기: 신청할 금액만큼 현금을 계좌에 넣어 두세요. 전용계좌는 신청액 전부가 증거금입니다.
- 청약 신청: 11월 17일(화) 오후 4시 전까지 종목과 금액(10만 원 단위)을 골라 신청하세요. 기간 안에는 철회하거나 금액을 바꿀 수 있습니다.
- 배정 결과 확인: 청약 마감일로부터 2영업일 안에 판매처가 결과를 알려 주고, 배정되지 않은 증거금은 돌려줍니다.
- 발행: 국채는 매월 20일에 발행돼 계좌에 들어옵니다(국채시장 발행절차).
신청액보다 적게 배정될 수 있습니다
종목별 청약 총액이 발행 한도를 넘으면 두 단계로 나눠 줍니다. 먼저 모든 청약자에게 300만 원(기준금액)까지 똑같이 배정하고, 남은 물량은 각자 “청약액 − 300만 원”에 비례해 나눕니다. 청약이 아주 많이 몰리면 기준금액이 10만 원 단위로 내려갈 수 있습니다. 10년·20년물은 전용계좌와 퇴직연금계좌 청약액을 합쳐 배정하기 때문에 청약 기간에는 최종 경쟁률을 알 수 없습니다.
예를 들어 10년물에 1,000만 원을 신청했고 남은 물량을 나눌 때 비율이 40%였다면, 300만 원 + (700만 원 × 40%) = 580만 원을 받습니다. 40%는 계산을 보여 주려고 넣은 가정입니다.
개인투자용 국채 세금과 분리과세, 건강보험료
분리과세를 받으려면 세 가지 조건을 모두 갖춰야 합니다(조세특례제한법 제91조의23, 시행령 제93조의9).
- 전용계좌: 개인투자용 국채 전용계좌로 산 국채만 해당합니다.
- 만기 5년 이상을 끝까지 보유: 5년·10년·20년물을 발행일부터 만기일까지 들고 있어야 합니다. 3년물은 해당하지 않습니다.
- 2027년 12월 31일까지 산 것, 매입액 2억 원까지: 2억 원을 넘는 매입분의 이자는 일반 과세됩니다. 한도는 만기가 먼저 오는 국채부터 채웁니다.
조건을 갖추면 이자에 14%(지방소득세를 더하면 15.4%)만 내고 끝나며, 다른 소득과 합쳐 종합소득세를 계산하지 않습니다. 다만 건강보험료는 다릅니다. 미래에셋증권은 상품 유의사항에 “전용계좌에서 발생한 이자소득은 국민건강보험료 산정 소득에 포함 대상”이라고 적어 두었습니다. 지역가입자나 피부양자 자격이 걸린 분은 만기 때 받을 이자를 미리 따져 보세요.
중도환매하면 받는 돈과 놓치는 혜택
개인투자용 국채는 다른 사람에게 팔 수 없고(상속·유증·강제집행만 예외), 돈이 필요하면 정부에 되파는 중도환매만 할 수 있습니다. 중도환매는 매입 1년이 지난 뒤부터 매달 정해진 5영업일 동안 신청하고, 원금과 표면금리를 단리로 계산한 이자만 받습니다. 가산금리, 연복리, 분리과세는 모두 빠집니다. 신청이 한도를 넘으면 일부만 환매될 수도 있습니다.
| 11월 발행분 1,000만 원 | 받는 이자(세전) |
|---|---|
| 10년물을 5년 뒤 중도환매 | 1,000만 원 × 4.155% × 5년 = 약 208만 원 |
| 5년물을 만기까지 보유 | 약 219만 원(분리과세 적용) |
| 20년물을 10년 뒤 중도환매 | 1,000만 원 × 4.155% × 10년 = 약 416만 원 |
| 10년물을 만기까지 보유 | 약 596만 원(분리과세 적용) |
같은 기간을 들고 있어도 긴 만기를 중간에 깨면 짧은 만기를 끝까지 둔 것보다 이자가 적습니다. 중간에 쓸 가능성이 있는 돈이면 그 시점에 맞는 만기를 고르세요. 또 이 국채는 예금자보호 대상이 아닙니다.
11월 중도환매 신청도 청약과 같은 11월 11일~17일에 미래에셋증권에서 받습니다. 이번에 환매할 수 있는 것은 2024년 6월부터 2025년 10월까지 발행된 국채이고, 환매 대금은 11월 20일(금)에 들어옵니다.
자주 묻는 질문
12월에도 개인투자용 국채를 살 수 있나요?
재정경제부가 낸 일정표에는 12월 청약 기간이 12월 9일(수)~15일(화)로 잡혀 있지만, 연간 국채 발행한도를 고려해 12월에는 발행하지 않을 수 있다고 함께 밝혔습니다. 12월 발행 여부와 금리는 11월 말 발표되는 발행계획에서 확인하세요.
청약 기간에 전용계좌를 새로 만들어도 되나요?
청약은 전용계좌를 가진 사람이 기간 안에 하면 되므로, 17일 오후 4시 전에 계좌를 열고 증거금을 넣으면 신청할 수 있습니다. 계좌 개설에 걸리는 시간은 본인인증 상황에 따라 다르니 마감일보다 일찍 여는 편이 안전합니다.
전용계좌를 다른 증권사로 옮길 수 있나요?
지금은 판매대행기관이 미래에셋증권 한 곳이라 다른 회사로 옮길 수 없습니다. 전용계좌는 모든 금융회사를 통틀어 1인 1계좌입니다.
연금저축·IRP 납입액 세액공제 한도는 연금저축·IRP 세액공제에서 확인하세요. 발행 조건과 일정의 원문은 재정경제부 보도자료 첨부(HWPX·PDF)에 있습니다.
확인 시점: 2026년 11월 11일 18시. 재정경제부 2026-10-29 보도자료, 국채시장 발행절차, 미래에셋증권 개인투자용 국채 안내, 조세특례제한법을 기준으로 정리했습니다. 이 글은 투자 권유가 아니며, 청약 전에 판매처의 상품설명서를 확인하세요.